Светлана Сбер банк ЗЕ БЕСТ тока потому хотя бы , что там дифференцируемые платежи в отличие от других в которых аннуитетные.
Что значит аннуитетные?
"Ежемесячный платеж заемщика состоит из двух частей: из суммы, направляемой на возврат долга и процентов за пользование кредитом.
Дифференцированный платеж:
Долг заемщика делится на число месяцев кредитования и долг возвращается равными частями. Проценты начисляются на остаток долга. Первое время, долг заемщика - большой, сумма процентов - большая, платеж - большой. Долг заемщика ежемесячно уменьшается, Процентов в ежемесячном платеже - все меньше и меньше.
Для наглядности приведу пример:
Заемщик взял 120000 кредита на 10 лет под 12% годовых.
На возврат долга он будет тратить ежемесячно: 120000 / 120месяцев = 1000.
За первый месяц заплатит процентов: 120000 х 12%годовых / 12 месяцев в году = 1200.
За второй месяц долг заемщика банку будет уже не 120000, а 119000. Соответственно процентов за второй месяц заемщик заплатит 1190, за третий - 1180, и так далее. Проценты за последний месяц составят 1000 х 12% / 12 = 10.
Не трудно посчитать, что платеж заемщика (возврат долга+%%) равен:
- в первом месяце: 1000+1200 = 2200;
- во втором: 1000+1190 = 2190;
- в третьем: 1000+1180 = 2180;
...
- в последнем: 1000+10 = 1010.
Платежи - отличаются один от другого, каждый последующий - меньше предыдущего.
Обратите внимание: первый платеж заемщика - 2200, последний - 1010. Первое время заемщику приходится отдавать банку большую часть своих доходов, в то время как последние платежи - не так велики: можно платить и больше.
А как сделать так, чтобы заемщику ежемесячно платить банку одну и ту же сумму: не так много, как первые платежи и не так мало, как последние?
Для этого придуманы
Аннуитетные платежи:
Смысл в следующем:
ежемесячный платеж заемщика - одинаковый. При тех же условиях, что в примере (кредит = 120000, процентная ставка = 12%, срок кредитования = 10 лет) платеж получается равным 1722.
(Я не привожу формулу для расчетов: понимание куда важнее)
В ежемесячном платеже 1722, 1200 - это проценты. Соответственно за первый месяц заемщик вернет банку 522.
В следующем месяце долг банку будет на 522 меньше. Поэтому в следующем (во втором) месяце заемщик заплатит банку процентов:
(120000 - 522) х 12%/12 = 1194,78.
На возврат долга пойдет 1722 - 1194,78 = 527,22
И так далее.
Что получается:
ежемесячный платеж заемщика - одинаковый;
проценты начисляются на остаток кредитных средств;
При этом, долг банку возвращается разными частями: первую часть срока кредитования заемщик платит в-основном проценты, а посленюю часть срока кредитования - в-основном возвращает долг."(с) Форум ипотек.ру