Договор - ничто. Закон - всё.Курим п. 5 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ":
В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Курим п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК:
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Перевожу с юридического на русский:
Если положения договора противоречат нормам Закона, то такие положения договора ничтожны.
"Императивная норма" - норма, не допускающая иного толкования, кроме как нее самой. Т.е. где не фразы "... если иное не определено договором". Указанная норма из Закона «Об организации страхового дела в РФ» самая что ни на есть императивная, т.е. фразы о том, что можно и иначе – нет. Т.е. должна применяться сторонами.
Должна. Но не применяется
Страховщики отмахиваются от нее, как черт от ладана. В досудебном порядке получить выплату всей страховой суммы, т.е. без вычета износа – не реально. А вот судебная практика почти вся на стороне страхователя.
Такшта, вопрос о страховании на третий год можно решать и принимая во внимание и этот аспект.
А вообще, есть понятие «страховая стоимость». Это стоимость страхуемого имущества.
А «страховая сумма» - это сумма, в пределах которой оно застраховано. Это не одно и тоже.